免費(fèi)“贈(zèng)機(jī)”實(shí)際上是線(xiàn)下發(fā)展
在一些社交平臺(tái)上，在線(xiàn)銷(xiāo)售POS機(jī)的現(xiàn)象仍然存在。《北京商業(yè)日?qǐng)?bào)》記者注意到，一些中介機(jī)構(gòu)使用更模糊的詞來(lái)發(fā)布申請(qǐng)信息，并發(fā)布“免費(fèi)POS機(jī)，可以滿(mǎn)足大現(xiàn)金流出”等詞來(lái)混淆持卡人。持卡人“上鉤”后，部分中介機(jī)構(gòu)使用“腳本”將持卡人發(fā)展為二級(jí)代理。
在線(xiàn)銷(xiāo)售POS機(jī)主要使用更方便的新型手機(jī)POS機(jī)。與傳統(tǒng)的POS機(jī)不同，這些POS機(jī)可以支持現(xiàn)金掃描代碼，無(wú)需POS機(jī)或藍(lán)牙，并支持遠(yuǎn)程收集。根據(jù)中介機(jī)構(gòu)提供的截圖信息，手機(jī)POS機(jī)的單筆現(xiàn)金金額為5萬(wàn)元，每天刷卡金額可達(dá)20萬(wàn)元，費(fèi)率約為6%。
持卡人想要獲得免費(fèi)POS機(jī)，需要激活綁定身份zheng、儲(chǔ)蓄卡、認(rèn)證信用ka等操作，同時(shí)滿(mǎn)足信用ka2100元以上的條件，假如持卡人不激活POS機(jī)，需要賠償POS機(jī)損失，一般賠償費(fèi)在80-100元之間。
在調(diào)查過(guò)程中，一名中介鼓勵(lì)記者以獲得低費(fèi)率為由注冊(cè)為POS機(jī)代理，這可以節(jié)省手續(xù)費(fèi)，但也要求記者向他認(rèn)識(shí)的持卡人推廣POS機(jī)。“成為代理的費(fèi)率會(huì)更低。比如普通人刷卡需要5.5%的手續(xù)費(fèi)，你只需要5.3%。推廣成功后，可以以你的名義分配別人的POS機(jī)，獲得利潤(rùn)。這同樣是一份不錯(cuò)的工作。上述中介人士說(shuō)。
沒(méi)有時(shí)間和精力，等待收集，這樣一個(gè)看似放松的二級(jí)代理背后是真正的機(jī)會(huì)還是常規(guī)？記者試圖申請(qǐng)移動(dòng)POS機(jī)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在注冊(cè)為二級(jí)代理后，持卡人可以開(kāi)設(shè)下屬機(jī)構(gòu)，增加新商戶(hù)，管理利潤(rùn)回扣。記者注意到，二級(jí)代理可以改變其名稱(chēng)沒(méi)有綁定商戶(hù)的終端。
以刷卡1萬(wàn)元為例，POSPOS機(jī)默認(rèn)設(shè)定的費(fèi)率為5.5%，下級(jí)代理刷卡1萬(wàn)元，上級(jí)代理可獲得2元利潤(rùn)。但假如POS機(jī)費(fèi)率設(shè)定為6%，下級(jí)代理刷卡1萬(wàn)元，上級(jí)代理可獲得7元利潤(rùn)。當(dāng)記者質(zhì)疑設(shè)置的合理性時(shí)，中介說(shuō):“支付公司賺的是手續(xù)費(fèi)。根據(jù)客戶(hù)的問(wèn)題，假如沒(méi)用過(guò)，可以直接設(shè)置6%。”。
POSPOS機(jī)代理一般主要承擔(dān)商戶(hù)擴(kuò)張、POS機(jī)維護(hù)、檢查調(diào)整等工作，需要“拉頭”開(kāi)發(fā)二級(jí)代理才能獲得利潤(rùn)。一位行業(yè)觀察家直言不諱地告訴《北京商報(bào)》，事實(shí)上，POS很少有POS機(jī)代理商能獲得高收入的利潤(rùn)。這種誘導(dǎo)持卡人做分級(jí)代理的行為，不僅損害了持卡人的知情權(quán)，也損害了一些持卡人的知情權(quán)。此外，假如安裝的POS機(jī)涉及違法行為，安裝POS機(jī)的代理商也將承擔(dān)連帶責(zé)任。
談到POS機(jī)套xian操作屢禁不止的原因，金融行業(yè)資深分析師王鵬博表示，對(duì)于制造商來(lái)說(shuō)，雖然POS機(jī)套xian一直被監(jiān)管部門(mén)禁止，但市場(chǎng)上仍有大量套xian需求，POSPOS機(jī)制造商和線(xiàn)上線(xiàn)下商家也可以通過(guò)POS機(jī)掃碼套xian獲得相應(yīng)的利潤(rùn)，因此POS刷碼套xian屢禁不止。
麻袋研究所高級(jí)研究員蘇曉瑞指出，POS機(jī)是中性的，從積極的角度來(lái)看，可以促進(jìn)小微機(jī)構(gòu)的收集；但從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，也可能被犯罪分子利用。收單混亂中的反復(fù)禁令不僅與電子商務(wù)行業(yè)的反復(fù)禁令相同，而且風(fēng)險(xiǎn)控制非常困難，總是有需求方。
“造碼”取現(xiàn)套路很多
信用ka套xian是指持卡人沒(méi)有通過(guò)正常和法律程序(ATM或柜臺(tái))提取現(xiàn)金，以現(xiàn)金方式提取卡中信用額度內(nèi)的資金，不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)。目前，市場(chǎng)上有多種信用ka套xian方式，其中主流方式有兩種，一種是通過(guò)刷POS機(jī)套xian；另一種是通過(guò)二維碼掃描代碼支付給商家，商家將返還給持卡人，從中兌現(xiàn)。
一些中介機(jī)構(gòu)在第三方社交平臺(tái)上發(fā)布帖子，誘導(dǎo)持卡人套xian，并打出“手拉手教學(xué)、低費(fèi)率”等字樣。
一位中介告訴記者，一般信用ka的免息周期約為56天，每年365天。只要你用兩張信用ka來(lái)回倒賬，每年套xian10次基本上就能滿(mǎn)足你的個(gè)人需求。《北京商報(bào)》記者在調(diào)查過(guò)程中了解到，年底信用ka套xian費(fèi)率不低，已達(dá)5%左右，高達(dá)8%，2019年信用ka套xian費(fèi)率仍處于3.5%左右。
可以看出，信用ka套xian的費(fèi)率并不低。為什么這么多持卡人熱衷于套xian？主要原因是避免手續(xù)費(fèi)。根據(jù)某股份制銀行信用ka取現(xiàn)規(guī)定，取現(xiàn)費(fèi)為中國(guó)每筆1%，最低10元/筆；海外(含港澳臺(tái))每筆3%，最低30元/筆$3/筆。比如持卡人一次性取現(xiàn)2000元，手續(xù)費(fèi)20元。信用ka套xian不需要重復(fù)收取手續(xù)費(fèi)。
另一位中介告訴記者，信用ka套xian收取8%的手續(xù)費(fèi)，但許多銀行規(guī)定的預(yù)付現(xiàn)金（即）的金額僅為信用額度的50%左右，但套xian不受本規(guī)定的影響，臨時(shí)金額可轉(zhuǎn)為固定金額進(jìn)行大額套xian。談到詳細(xì)操作，中介直言不諱地表示，臨時(shí)限額是銀行授予持卡人的臨時(shí)限額。有臨時(shí)限額后，假如信用ka超過(guò)固定限額的10%-20%，可以轉(zhuǎn)換為固定限額。
除了使用POS工具套xian外，一些交易還涉及到套xian鏈中的“編碼”。上述中介告訴記者，套xian需要先制作二維碼，持卡人可以?huà)呙柘鄳?yīng)的二維碼進(jìn)行付款。付款成功后，中介扣除手續(xù)費(fèi)，然后返還持卡人。當(dāng)記者表達(dá)套xian需求時(shí)，中介向記者提供二維碼信息，費(fèi)率為套xian金額的5%。
從中介口中可以看出，此舉旨在利用臨時(shí)配額撬動(dòng)高杠桿，達(dá)到非法套xian的目的，但這種方式無(wú)疑為持卡人埋下了隱患。蘇曉瑞進(jìn)一步指出，這種“代碼”現(xiàn)金流出和杠桿授權(quán)金額高現(xiàn)金流出主要對(duì)銀行有兩種危害，一是底層債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集聚，壓力銀行零售資產(chǎn)質(zhì)量；二是積分套利，特別是機(jī)票、酒店等大型積分套利黨會(huì)破壞銀行的正常商業(yè)秩序。對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，這種“代碼”現(xiàn)金會(huì)增加個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)，可能會(huì)使信用“花”，此外，地下市場(chǎng)混合，用戶(hù)遇到罪犯，非法侵權(quán)的可能性顯著增加，從調(diào)查來(lái)看，一些中介有腳本誘導(dǎo)，涉嫌收取“智商稅”。
加強(qiáng)商戶(hù)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化
“月收入3000元，套xian養(yǎng)卡負(fù)債幾百萬(wàn)”“套xian150萬(wàn)元背債300萬(wàn)元……“關(guān)于信用ka套xian造成龐大債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容一直在報(bào)告中。目前，在使用信用ka的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)和非法消費(fèi)問(wèn)題日益突出。信用ka套xian不僅會(huì)加速個(gè)人杠桿率的上升，還會(huì)增加違約風(fēng)險(xiǎn)的可能性。
從行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)看，信用ka逾期風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步上升。根據(jù)央行發(fā)布的《2025年第三季度支付系統(tǒng)運(yùn)行總體問(wèn)題》，信用ka逾期半年未償信用總額906.638億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.13%，占信用ka應(yīng)償信用余額的1.17%，略高于第二季度。
在此背景下，民生銀行、平安銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行相繼宣布，進(jìn)一步約束信用ka違規(guī)行為。明確要求持卡人不得以任何非法或虛假消費(fèi)取得銀行信貸資金、積分、權(quán)益、獎(jiǎng)品或增值服務(wù)；不得以任何欺詐手段或非法工具惡意取得權(quán)益或優(yōu)惠待遇。個(gè)人信用ka透支應(yīng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購(gòu)房、證券投資、金融管理、其他股權(quán)投資等禁止領(lǐng)域。
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，商家通過(guò)“編碼”等方式套xian，使資金脫離消費(fèi)場(chǎng)景和透支消費(fèi)的基本定位，無(wú)疑會(huì)影響銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。一家大型國(guó)有銀行告訴《北京商業(yè)日?qǐng)?bào)》，銀行信用ka業(yè)務(wù)主要是基于消費(fèi)場(chǎng)景的信用交付，沒(méi)有場(chǎng)景就缺乏實(shí)際意義。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)資格的審查，嚴(yán)格控制入口；增加違約處罰成本，對(duì)惡意套xian給予必要處罰。
王鵬博認(rèn)為，信用ka套xian是一種違法行為。一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，很可能會(huì)影響消費(fèi)者的個(gè)人信用。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者一方面損害了銀行的正常利益，另一方面也增加了消費(fèi)者違約的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行未來(lái)可能面臨更大的損失。
銀行應(yīng)怎么嚴(yán)格防止信用ka業(yè)務(wù)資金使用控制不力，非法流向非消費(fèi)領(lǐng)域？王鵬博進(jìn)一步指出，銀行應(yīng)從源頭出發(fā)，嚴(yán)格管理信用ka申請(qǐng)環(huán)節(jié)，認(rèn)真履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)；關(guān)注客戶(hù)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)信用ka使用管理，深入檢查可疑問(wèn)題，調(diào)查可疑現(xiàn)金行為，防止風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)和中介公司的管理。實(shí)行商戶(hù)實(shí)名制，完善現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控制度，協(xié)助相關(guān)機(jī)構(gòu)建立和完善信用ka風(fēng)險(xiǎn)防控制度。
“此前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)指出，一些銀行突破了對(duì)總信用額度上限的控制，未能實(shí)施“剛性扣除”的要求。“長(zhǎng)期信用”和“過(guò)度信用”問(wèn)題突出，客戶(hù)償付能力認(rèn)定不謹(jǐn)慎。蘇曉瑞建議，銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，促進(jìn)精細(xì)風(fēng)險(xiǎn)控制，嚴(yán)格遵守信用額度管理制度，在信用ka信用審批工作中遵守謹(jǐn)慎管理原則，加強(qiáng)對(duì)資金使用的控制和監(jiān)控。但同時(shí)也要避免“一刀切”的風(fēng)險(xiǎn)控制，因?yàn)檫@種行為不僅會(huì)傷害商業(yè)伙伴，還會(huì)失去正常的客戶(hù)。
