央行管理部表示，這六個(gè)應(yīng)用涉及國有商業(yè)銀行、國有股份制商業(yè)銀行、大型城市商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、科技公司等機(jī)構(gòu)，主要關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈API前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，涵蓋數(shù)字金融等多種應(yīng)用場景，旨在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，提高金融便利服務(wù)水平，拓展金融服務(wù)渠道。試點(diǎn)項(xiàng)目代表了我國金融科技發(fā)展的主流方向和先進(jìn)成果，具有技術(shù)先進(jìn)、場景普遍、示范性強(qiáng)等特點(diǎn)。

根據(jù)宣傳信息，這六個(gè)應(yīng)用分別是

基于物聯(lián)網(wǎng)的商品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融(工商銀行)、微捷貸產(chǎn)品(中國農(nóng)業(yè)銀行)、中信銀行智令產(chǎn)品(中信銀行/中國銀聯(lián)/度小滿/攜程)、AIBank Inside產(chǎn)品(百信銀行)、快審快貸產(chǎn)品(寧波銀行)、手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用(中國銀聯(lián)/小米數(shù)科/JD.COM數(shù)科)。

總的來說，這六個(gè)項(xiàng)目覆蓋面廣，不僅傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展金融科技，還包括新金融和OTA。可以說，金融科技將兩者充分融合，與科技相連。

值得一提的是，有人認(rèn)為，進(jìn)入試點(diǎn)名單的項(xiàng)目略顯“保守”。例如，快速貸款業(yè)務(wù)和移動(dòng)POS業(yè)務(wù)現(xiàn)在非常普遍。金融技術(shù)的本質(zhì)是創(chuàng)新。這六個(gè)項(xiàng)目中“創(chuàng)新”的元素并不多。

我認(rèn)為有兩個(gè)原因：

首先，金融技術(shù)被納入監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目。雖然本質(zhì)是創(chuàng)新，但在當(dāng)前的金融監(jiān)管環(huán)境中，假如項(xiàng)目開始過于“創(chuàng)新”，就會(huì)適得其反。一步一步穩(wěn)定是試點(diǎn)項(xiàng)目的本質(zhì)。

第二、試點(diǎn)項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)相對(duì)成熟，產(chǎn)品在以往業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上成為“項(xiàng)目”。銀行之前只做過這樣的產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)納入試點(diǎn)項(xiàng)目，從項(xiàng)目中衍生出更多的產(chǎn)品，從定性到定量變化。

根據(jù)這六個(gè)納入金融科技試點(diǎn)項(xiàng)目的項(xiàng)目，將在不久的將來發(fā)表一系列文章來說明項(xiàng)目的優(yōu)缺點(diǎn)。既然是征求意見稿，我也會(huì)談?wù)勎易约旱囊庖姟?/p>

移動(dòng)POS是移動(dòng)支付的迭代

POS每個(gè)人都熟悉POS機(jī)。

從2008年到2010年，很多人因?yàn)镻OS業(yè)務(wù)發(fā)了橫財(cái)。自2008年以來，“移動(dòng)支付”的概念逐漸確立。隨著“移動(dòng)支付”的興起，信用ka業(yè)務(wù)正在興起，因此POS機(jī)之所以受歡迎，正是因?yàn)樗鼈兊呐d起，藍(lán)海變成了紅海。

隨后，信用ka在此期間爆發(fā)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)在于有太多的POS機(jī)提供“信用ka套xian”服務(wù)。事實(shí)上，在2008年的這段時(shí)間里，申請(qǐng)大型信用ka相對(duì)容易，20萬以上的信用ka審批比現(xiàn)在容易得多。當(dāng)持卡人不再滿足信用ka消費(fèi)限制時(shí)，通過POS機(jī)非法套xian。

因此，就這樣產(chǎn)生了非法套xian信用ka的風(fēng)險(xiǎn)。

到目前為止，移動(dòng)支付的主要“位置”已經(jīng)成為手機(jī)支付、代碼掃描支付或最先進(jìn)的“人臉支付”。支付ID從銀行ka到手機(jī)，設(shè)備從POS到手機(jī)，所以手機(jī)承載了大部分的“消費(fèi)場景”，也成為支付和收集工具。

移動(dòng)POS的應(yīng)用是基于移動(dòng)支付和移動(dòng)收款的技術(shù)迭代。

為什么JD.COM和小米會(huì)進(jìn)入“手機(jī)”？POS”

從相關(guān)產(chǎn)品說明書中可以看出，“手機(jī)POS“是銀聯(lián)、小米數(shù)科、JD.COM數(shù)科共同創(chuàng)新的金融科技項(xiàng)目。小米的主營業(yè)務(wù)是手機(jī)制造，其作用不言而喻。

作為目前的京東O2O平臺(tái)參與項(xiàng)目是為了自身線下業(yè)務(wù)的發(fā)展。畢竟JD.COM還有物流業(yè)務(wù)。假如用手機(jī)POS收單，可以更快的開展業(yè)務(wù)。

總的來說，手機(jī)POS也有好的一面。

首先，假如未來手機(jī)POS可以實(shí)施，傳統(tǒng)意義上的POS機(jī)將被淘汰。這為許多企業(yè)節(jié)省了不必要的麻煩，也節(jié)省了大量的“財(cái)務(wù)費(fèi)用”。目前各行各業(yè)都離不開POS機(jī)，消費(fèi)領(lǐng)域、零售商甚至三農(nóng)企業(yè)都需要POS機(jī)收款。POSPOS機(jī)最大的應(yīng)用是“現(xiàn)金支付”行業(yè)和快速消費(fèi)品行業(yè)。90%的這些行業(yè)幾乎都是小微企業(yè)或個(gè)體商戶。

還有一些普通的POS機(jī)在汽車銷售、機(jī)票銷售等行業(yè)不能滿足需求，包括多個(gè)POS機(jī)，甚至多個(gè)收款業(yè)務(wù)終端。

不同的POS機(jī)綁定不同的銀行賬戶。我之前見過一個(gè)超市老板，有五臺(tái)POS機(jī)，每個(gè)綁定賬戶都不一樣，還有一臺(tái)POS機(jī)送到第三方外賣和團(tuán)購網(wǎng)站。這樣，財(cái)務(wù)綜上所述確實(shí)很困難。此外，每臺(tái)POS機(jī)的費(fèi)率、金額和權(quán)限不同，管理也不方便。

其次，更好的體驗(yàn)。從產(chǎn)品說明中可以看出，餐廳服務(wù)人員可以直接用手機(jī)代替POS機(jī)，更方便與消費(fèi)者溝通，消費(fèi)者可以通過手機(jī)直接完成操作。此外，一些農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民企業(yè)位于偏遠(yuǎn)地區(qū)，POS不能覆蓋的手機(jī)可以完全覆蓋，至少現(xiàn)在幾乎每個(gè)人都有一部手機(jī)。手機(jī)POS等于疊加了手機(jī)收款功能，一舉兩得。

最后，一站式注冊(cè)更方便。目前，手機(jī)功能非常強(qiáng)大，可以稱為移動(dòng)銀行。之前，POS機(jī)的處理需要開戶驗(yàn)證，各種信息都需要在后臺(tái)上傳。現(xiàn)在，你只需要上傳與手機(jī)相關(guān)的應(yīng)用程序。流行一點(diǎn)，一站式完成，快速打開收款模式。并為下一步的“無意識(shí)支付”做好充分的準(zhǔn)備。

有優(yōu)點(diǎn)就有缺點(diǎn)。

既然是征求意見，就要按照客觀中立的原則表達(dá)自己的觀點(diǎn)。從金融風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，我個(gè)人認(rèn)為手機(jī)POS不適合現(xiàn)階段進(jìn)入金融技術(shù)監(jiān)管試點(diǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)大于創(chuàng)新

從目前的角度來看，POSPOS機(jī)本身的風(fēng)險(xiǎn)很大，很容易造成風(fēng)險(xiǎn)傳遞。主要風(fēng)險(xiǎn)來自商戶POS機(jī)虛擬賬戶的風(fēng)險(xiǎn)，信用ka持卡人通過POS機(jī)虛擬賬戶套xian。

這兩種風(fēng)險(xiǎn)也很容易造成，持卡人非法套xian進(jìn)一步導(dǎo)致信用ka逾期、信用ka還款等一系列問題。

從根本上說，就信用ka市場和POS市場而言，整個(gè)POS業(yè)務(wù)應(yīng)該嚴(yán)格管理，而不是放松。有三個(gè)詳細(xì)風(fēng)險(xiǎn)：

第一、假如手機(jī)POS落地，怎么防止盜刷？

根據(jù)產(chǎn)品說明書，移動(dòng)POS的工作原理是基于NFC功能和GPS定位功能。也就是說，只要未來有或打開NFC手機(jī)安裝POS軟件，認(rèn)證后就可以成為收款手機(jī)。

這樣，不論是手機(jī)支付還是銀卡支付，付款人都可以通過NFC功能或“閃付”功能支付。雖然方便快捷，但怎么保證消費(fèi)者的卡不被盜。

在之前的新聞報(bào)道中，有盜刷“閃付卡”和“閃付卡”ETC案例發(fā)生了。只要把相應(yīng)的收款設(shè)備藏在包里，混在人群中就可以偷銀行ka。假如手機(jī)POS在未來得到廣泛應(yīng)用，怎么防止這種盜刷現(xiàn)象？手機(jī)比POS小很多，準(zhǔn)備好方便。假設(shè)有這個(gè)功能的手機(jī)持有人混在地鐵里，地鐵其他人默認(rèn)開通了“閃付功能”，會(huì)不會(huì)輕易被盜？

開發(fā)人員需要進(jìn)一步說明相關(guān)盜刷的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

第二、怎么解決虛擬賬戶問題？

很多人通過POS機(jī)套xian的原因是很多POS機(jī)后臺(tái)商家都是“虛擬商家”。

這種POS機(jī)的后掛商戶至少有幾十個(gè)或幾千個(gè)。這些商家大多是“不存在”的商家或空殼公司。畢竟銀行賬戶需要連接到POS機(jī)后面。比如刷卡5萬，去虛擬商家，然后直接從虛擬賬戶轉(zhuǎn)到個(gè)人卡，套xian就完成了。有的甚至可以通過虛擬賬戶直接綁定個(gè)人卡。

這就是問題所在。假如手機(jī)POS著陸，手機(jī)POS持有人怎么通過京東等三方電子商務(wù)平臺(tái)開設(shè)“虛擬商戶”？或者怎么通過自己的“電子商務(wù)平臺(tái)”來區(qū)分現(xiàn)金流出？說最直接的點(diǎn)，怎么區(qū)分交易的真實(shí)性？最大限度地消除信用ka現(xiàn)金流出？

歸根結(jié)底，怎么區(qū)分JD.COM和小米，防止手機(jī)POS持有人是刷卡人、商家、POS持有人的問題。怎么區(qū)分手機(jī)POS持有人不利用技術(shù)非法套xian？

第三、試點(diǎn)范圍有多廣？

既然是試點(diǎn)，一定不是鋪開市場，而是針對(duì)特定領(lǐng)域或地區(qū)。那么，試點(diǎn)范圍有多廣呢？試點(diǎn)人群是什么？根據(jù)產(chǎn)品說明，主要用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和小微企業(yè)，那么用于哪些方面呢？移動(dòng)POS用戶的準(zhǔn)入條件是什么？商家類型有特殊要求嗎？最重要的是怎么防止試點(diǎn)POS進(jìn)行非法金融活動(dòng)。

一旦進(jìn)行試點(diǎn)，手機(jī)將成為POS機(jī)。假如非法套xian和，輻射半徑將變得非常大。畢竟，POS機(jī)已經(jīng)從POS機(jī)的點(diǎn)狀時(shí)代轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人時(shí)代。假如沒有明確的規(guī)定和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定，很容易造成風(fēng)險(xiǎn)溢出。